La Banque centrale européenne (BCE) a abaissé ses taux d’intérêt pour la deuxième fois cette année, jeudi 12 septembre. L’Observatoire de l’Europe Business a demandé aux experts quel impact cette mesure pourrait avoir sur vos finances personnelles.
Jeudi, la BCE a réduit ses taux d’intérêt lors de sa réunion de septembre pour la deuxième fois cette année, les nouveaux taux étant fixés à 3,65% pour les opérations principales de refinancement, 3,90% pour la facilité de prêt marginal et 3,50% pour la facilité de dépôt.
Pour replacer les choses dans leur contexte, le taux d’intérêt des principales opérations de refinancement est le taux que les banques paient lorsqu’elles empruntent de l’argent à la BCE pendant une semaine, tandis que le taux de la facilité de dépôt est celui que les banques peuvent utiliser pour effectuer des dépôts au jour le jour auprès de l’Eurosystème.
Le taux de la facilité de prêt marginal offre un crédit au jour le jour aux banques de l’Eurosystème.
Mais qu’est-ce que tout cela signifie pour vous et vos finances ?
Kyle Chapman, analyste des marchés des changes chez Ballinger Group, a déclaré à L’Observatoire de l’Europe dans une note : « Bien que la baisse ait fait baisser les taux de dépôt au jour le jour, la BCE continue de rester ferme sur sa position dépendante des données et le manque de signaux pour l’avenir a entraîné les rendements des obligations à court terme légèrement à la hausse hier.
« Cela devrait soutenir les taux hypothécaires à très court terme, mais comme la BCE est susceptible de les réduire au moins à un rythme trimestriel au cours de l’année prochaine, les rendements vont progressivement baisser. »
L’impact de la baisse des taux de la BCE sur vos finances personnelles
La baisse des taux de la BCE devrait avoir un impact différent sur les finances personnelles de chaque personne, selon qu’elle est emprunteuse, épargnante ou prêteuse.
En général, lorsque les taux d’intérêt sont réduits, cela signifie que la dette est susceptible de devenir moins chère.
En conséquence, les personnes qui ont mis en suspens de grands projets, comme l’achat ou la rénovation d’une maison, l’achat d’une voiture, la souscription d’un prêt commercial, étudiant ou personnel important, etc., sont désormais plus susceptibles de concrétiser à nouveau ces projets.
Impact des prêts hypothécaires
L’un des principaux impacts de la baisse des taux de la BCE sur les finances personnelles est attendu au niveau des prêts hypothécaires.
Certains prêts hypothécaires pourraient devenir moins chers suite à la baisse des taux. Ce serait notamment le cas des prêts hypothécaires à taux variable, qui peuvent être impactés aussi bien par la baisse que par la hausse des taux.
Cela peut à son tour alléger considérablement le fardeau des remboursements hypothécaires, car les paiements d’intérêts sur les prêts hypothécaires constituent souvent l’une des dépenses mensuelles les plus importantes pour les ménages.
Alors que la crise actuelle du coût de la vie et l’inflation galopante frappent de nombreux prix au quotidien, cette réduction des prêts hypothécaires devrait être un soulagement bienvenu pour de nombreux ménages en difficulté.
Toutefois, la baisse des taux de la BCE n’aura probablement pas d’impact sur les prêts hypothécaires à taux fixe, qui auront déjà un taux d’intérêt fixe pendant une certaine période, généralement pendant toute la durée du prêt.
D’autre part, les emprunteurs peuvent choisir de refinancer leur prêt hypothécaire à un taux d’intérêt plus bas, au cas où les taux baissent, même si cela peut encore représenter une dépense importante dans de nombreux cas.
Impact de la dette de carte de crédit
La hausse de l’inflation et les taux des cartes de crédit ont tous deux fortement contribué à la situation difficile de plusieurs Européens au cours des derniers mois.
Selon Deposits.org, le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit en Europe était de 5,9 %.
Toutefois, la récente baisse des taux de la BCE pourrait contribuer à atténuer cette pression, en diminuant également les taux d’intérêt des cartes de crédit, car la plupart des cartes de crédit ont tendance à avoir des taux d’intérêt variables.
Ainsi, les utilisateurs pourraient avoir plus de facilité à rembourser leurs dettes impayées, tout en étant en mesure de s’en tenir à des habitudes de paiement cohérentes.
Cela pourrait à son tour contribuer à réduire la dette à long terme, car une plus grande partie de votre paiement servira à réduire le solde global impayé.
Toutefois, il faudra peut-être un certain temps avant que des taux d’intérêt plus bas sur les cartes de crédit soient mis en œuvre, en fonction du fournisseur de carte concerné.
Impact sur les économies
Un autre impact important de la baisse des taux de la BCE sur les finances personnelles est attendu au niveau des taux d’intérêt des comptes d’épargne, qui devraient baisser en fonction de l’ampleur de la baisse de la banque centrale.
Par conséquent, les épargnants sont susceptibles d’obtenir un taux d’intérêt plus bas sur leur épargne s’ils utilisent des comptes d’épargne variable.
Même si ce phénomène est susceptible d’être davantage ressenti sur les comptes d’épargne à rendement élevé, il est peu probable que la baisse fasse une grande différence, à moins que le solde de l’épargne ne soit considérablement élevé.
Les comptes d’épargne à taux fixe, qui ont un taux d’intérêt fixe pour une durée déterminée, généralement de 1 à 3 ans, ne seront pas affectés pour le moment.
Toutefois, les épargnants risquent de voir leurs revenus d’intérêts d’épargne diminuer une fois la durée déterminée terminée, si les taux d’intérêt restent bas.
D’autres instruments d’épargne, tels que les certificats de dépôt (CD), offrent également généralement des taux d’intérêt fixes, qui ne devraient pas être affectés par la baisse des taux de la BCE.
Toutefois, les fournisseurs de ces types d’instruments d’épargne peuvent également choisir de réduire le taux d’intérêt fixe proposé pour les nouveaux instruments, conformément aux décisions de la banque centrale en matière de taux d’intérêt, ce qui peut à son tour avoir un impact sur les nouveaux clients.
