Le ralentissement des taux d’inflation pourrait réduire les paiements d’intérêts dus sur les plans de prêts hypothécaires variables, mais les analystes préviennent que cela ne se produira pas pour l’instant.
Pour ceux qui tentent de prédire l’évolution des taux hypothécaires au Royaume-Uni, les derniers mois ont montré des signaux mitigés.
Après une période de forte inflation au Royaume-Uni, les économistes ont été accueillis par de bonnes nouvelles en octobre, puisque le rythme de hausse des prix a continué de baisser.
L’indice des prix à la consommation, un moyen courant de mesurer la rapidité avec laquelle les coûts augmentent, a été enregistré à 4,6 % sur l’année jusqu’en octobre, contre 6,3 % en septembre.
Alors que l’inflation reste supérieure à l’objectif de 2% de la Banque d’Angleterre (BOE), des spéculations ont été faites sur une baisse des taux d’intérêt, utilisés comme moyen de contrôler l’inflation.
Pour les propriétaires bénéficiant d’offres hypothécaires variables, ce sera une décision bienvenue.
Si le taux d’intérêt de la BOE descend par rapport à sa valeur actuelle de 5,25 %, le montant qu’elle est censée payer chaque mois diminuera probablement.
Avant la décision de maintenir les taux stables en septembre, le Royaume-Uni a connu 14 hausses consécutives des taux d’intérêt, ce qui signifie que les personnes bénéficiant de plans de prêts hypothécaires variables ont vu leurs remboursements monter en flèche.
Pourtant, alors que beaucoup attendent avec impatience une réduction importante des frais mensuels, les analystes affirment que cela ne se produira pas immédiatement.
« Quel que soit le taux d’intérêt que vous avez payé sur votre prêt hypothécaire en novembre, il est probable que vous puissiez prévoir le même taux pour les six prochains mois environ », a déclaré Amy Knight, experte en finances personnelles chez Nerdwallet UK.
Pourquoi les experts parient-ils sur des taux stables ?
Même si les chiffres de l’inflation évoluent dans la bonne direction, plusieurs raisons expliquent pourquoi la BoE hésite à réduire les taux d’intérêt et à annuler les progrès réalisés.
Lors d’une conférence de presse mercredi, le gouverneur Andrew Bailey a réitéré sa position du mois dernier : « Les taux devront probablement rester à ces niveaux pendant une période prolongée pour ramener l’inflation à son objectif de manière durable. »
Cette approche prudente prendra également en compte les prévisions financières pessimistes pour le Royaume-Uni, telles que les projections de l’Office for Budget Responsibility (OBR).
Plus tôt cette année, l’OBR prévoyait que l’économie du pays connaîtrait une croissance de 1,8 % en 2024 et de 2,5 % en 2025, mais en novembre, ces chiffres ont été ramenés à 0,7 % en 2024 et à 1,4 % en 2025.
De plus, l’OBR s’attend à ce que l’inflation reste supérieure à l’objectif de 2 % jusqu’au premier semestre 2025, soit un an plus tard que prévu.
La Banque d’Angleterre tiendra sa prochaine réunion pour fixer les taux d’intérêt le 14 décembre, et de nouvelles données sur l’inflation de l’Office for National Statistics (ONS) seront publiées le 20.
Comment faire face à la flambée des prix ?
Si vous avez du mal à rembourser, votre prêteur est là pour vous offrir soutien et conseils, et une option pourrait être de modifier votre plan hypothécaire.
Pour les propriétaires bénéficiant d’un tarif variable standard (SVR), il est facile de passer à une nouvelle offre quand vous le souhaitez, mais pour ceux bénéficiant de forfaits à taux fixe, cela peut être un peu plus compliqué.
Que vous restiez auprès de la même banque ou que vous choisissiez un nouveau prêteur, quitter votre plan de prêt hypothécaire fixe avant que la limite actuelle de votre produit n’atteigne la limite entraîne souvent des frais. Vous devez donc évaluer soigneusement vos options.
Il existe également l’option d’abstention hypothécaire, ce qui signifie que vous continuerez avec votre plan actuel, mais que vous suspendrez temporairement les paiements mensuels ou effectuerez des cotisations plus modestes.
Selon les conseillers financiers, il s’agit souvent d’une solution risquée.
« Bien que l’abstention hypothécaire puisse offrir un soulagement à court terme pour vous aider à remettre vos finances sur les rails, elle peut entraîner un coût hypothécaire plus élevé à long terme et pourrait nuire à votre cote de crédit », a expliqué Amy Knight de Nerdwallet.
Les prêts hypothécaires à taux fixe offrent moins de flexibilité que les accords variables, mais les paiements ne dépendent pas directement des taux de base fluctuants fixés par la BoE.
Au Royaume-Uni, les frais des forfaits fixes ont néanmoins diminué depuis fin juillet, alors que la baisse de l’inflation et le maintien des taux d’intérêt renforcent la confiance des prêteurs.
« Les acheteurs de maison disposant d’un dépôt de 40 % ont vu le taux moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 60 % LTV sur deux ans tomber à 4,90 % le 28 novembre, après un sommet de 6,38 % le 25 juillet », a déclaré Knight.
