Les banques mettent en garde contre une augmentation des prêts hypothécaires à long terme alors que les acheteurs cherchent à accéder au logement.
Les prêts hypothécaires qui nécessitent des remboursements plus longs deviennent de plus en plus populaires au Royaume-Uni, selon l’association bancaire UK Finance.
Jusqu’à récemment, la durée moyenne d’un prêt hypothécaire au Royaume-Uni était de 25 ans.
En décembre, 23 % des primo-accédants ont contracté un prêt hypothécaire d’une durée supérieure à 35 ans, contre 11 % des non-premiers acheteurs, ont révélé les données publiées par le groupe.
Il y a tout juste un an, la proportion de personnes achetant leur premier logement ayant contracté un emprunt sur 35 ans était de 17 %, contre 9 % en décembre 2021.
UK Finance prévient que cette tendance est motivée par des problèmes d’accessibilité financière, car plus la durée du prêt hypothécaire est longue, plus les factures mensuelles seront faibles.
Afin de ramener les versements hypothécaires initiaux aux niveaux de 2022, les primo-accédants devraient contracter un emprunt sur 72 ans, a ajouté le groupe. Ce serait une tâche impossible puisque la durée maximale d’un prêt hypothécaire au Royaume-Uni est de 40 ans.
Pourquoi les primo-accédants se tournent-ils vers ces offres ?
Les jeunes ont plus de mal à acheter une propriété au Royaume-Uni depuis que la Banque d’Angleterre (BOE) a commencé à augmenter ses taux d’intérêt en décembre 2021.
Afin de lutter contre l’inflation post-pandémique, la BoE a mis en œuvre 14 hausses de taux consécutives, ce qui signifie que le coût des emprunts a considérablement augmenté.
À cela s’ajoute la crise du coût de la vie et le fait que les prix de l’immobilier britannique ont augmenté plus rapidement que les salaires sur le long terme.
Il y a quarante ans, il fallait en moyenne trois ans à un couple pour épargner afin de constituer une caution pour acheter une maison. Cela prend désormais neuf ans.
En conséquence, l’organisme de prêt hypothécaire Halifax estime que l’âge d’un premier acheteur au Royaume-Uni est désormais de 32 ans, soit deux ans de plus que le chiffre enregistré en 2013.
Les dangers des durées hypothécaires plus longues
Même si la possibilité de réduire les mensualités peut être une bouée de sauvetage pour certains, contracter un prêt hypothécaire à plus long terme présente des inconvénients.
D’une part, plus le remboursement d’un prêt est long, plus les intérêts seront dus.
Il existe également le risque que si une personne continue de rembourser son hypothèque pendant ses années de retraite, sa qualité de vie soit sacrifiée.
« Une personne sur six s’attend à avoir plus de 65 ans au moment de rembourser son prêt hypothécaire (17 %), tandis que près d’une personne sur 10 s’attend à avoir plus de 70 ans », a déclaré Sarah Coles, responsable des finances personnelles chez Hargreaves Lansdown.
« Cela ne doit pas nécessairement être la fin du monde… Cependant, il est essentiel de faire le calcul pour évaluer ce que cela signifie pour vous. »
« Si vous êtes obligé de payer plus longtemps, vous risquez de manquer une fenêtre clé pour financer votre pension. Traditionnellement, une fois que les enfants ont quitté la maison et que l’hypothèque a été remboursée, vous aviez la possibilité d’augmenter considérablement vos cotisations de retraite. Si vous remboursez toujours votre hypothèque jusqu’à la retraite, cette opportunité passera. »
Qu’adviendra-t-il des tarifs cette année ?
À l’horizon 2024, une lueur d’espoir se profile à l’horizon pour ceux qui cherchent à acheter une maison.
Bien que beaucoup soient encore poussés à accepter des prêts à long terme, les coûts hypothécaires devraient baisser au cours de l’année, les marchés s’attendant à une baisse des taux d’intérêt de la part de la Banque d’Angleterre.
Les personnes bénéficiant déjà de régimes à taux fixe ne verront pas leurs paiements changer jusqu’à la fin de leur durée, mais celles bénéficiant de contrats à taux variable ou celles qui cherchent à contracter un prêt hypothécaire en bénéficieront probablement.
« 2023 a été une année difficile pour les ménages britanniques », a déclaré Eric Leenders, directeur général des finances personnelles chez UK Finance, « mais les pressions devraient commencer à s’atténuer progressivement au cours de cette année et l’année prochaine ».
