Alors que l’ampleur des pertes non assurées dues aux incendies de forêt de Los Angeles devient évidente, les assureurs sont-ils prêts à affronter une « nouvelle normalité » induite par le changement climatique ?
Perdre une maison et des biens précieux est un scénario déchirant pour quiconque. Mais lorsqu’il n’y a pas d’assurance pour couvrir les pertes, le chagrin devient une catastrophe pour le propriétaire.
C’est la situation à laquelle des milliers de propriétaires de Los Angeles sont confrontés alors que l’ampleur des pertes non assurées devient claire.
Pourquoi tant de maisons de Los Angeles ne sont-elles pas assurées ?
À Pacific Palisades, un quartier où presque toutes les maisons ont été détruites par les incendies, des milliers de renouvellements de polices d’assurance ont été refusés au cours de l’année dernière seulement. State Farm, le plus grand assureur de la région avec un portefeuille de 250 000 logements dans le comté de Los Angeles, a abandonné 1 600 polices dans les Palisades en juillet 2024 et plus de 2 000 polices dans d’autres codes postaux de Los Angeles.
State Farm a déclaré à L’Observatoire de l’Europe Green qu’elle traitait actuellement plus de 5 700 réclamations habitation et automobile liées aux incendies de forêt. Leur porte-parole a ajouté que « le marché californien de l’assurance est particulièrement complexe, mais nous restons engagés auprès des responsables de l’État pour améliorer la disponibilité de l’assurance pour les résidents ».
La situation de State Farm est reprise par d’autres grands assureurs de la région. Selon les données du Département des assurances de Californie, entre 2020 et 2022, les compagnies d’assurance ont refusé de renouveler 2,8 millions de polices d’assurance habitation dans l’État. Plus d’un demi-million se trouvaient dans le comté de Los Angeles.
D’autres se sont vu proposer une assurance, mais pour des sommes astronomiques. Le LA Times cite un propriétaire, Francis Bischetti, qui a reçu un devis de renouvellement de 18 000 $ (17 600 €), contre 4 500 $ (4 400 €) l’année précédente, pour sa maison à Pacific Palisades.
Comme de nombreux propriétaires confrontés à des frais d’assurance exorbitants ou qui ont du mal à trouver un assureur, Bischetti a décidé de « se mettre à nu » et de ne souscrire aucune couverture. La maison de Bischetti a été entièrement incendiée mardi.
À mesure que les impacts de la crise climatique s’accentuent, il est probable que les citoyens d’un nombre croissant de villes et de pays trouveront leur logement non assurable.
Au Royaume-Uni, la Banque d’Angleterre a prévenu il y a trois ans que si les objectifs climatiques de 2050 n’étaient pas atteints, environ 7 % des ménages britanniques seraient contraints de se passer d’assurance en raison de l’indisponibilité ou des dépenses.
Dans la pittoresque ville belge du Limbourg, qui a subi des inondations dévastatrices en 2021, les propriétaires ont utilisé les indemnités de leur assurance pour reconstruire leur maison. Mais la mairesse locale, Valérie Desjardin, affirme que ces personnes seront « doublement pénalisées » lorsqu’elles investiront dans des maisons jugées « non assurables ».
Les Européens sont parmi les moins assurés contre certains types de conditions météorologiques extrêmes et autres catastrophes naturelles dans le monde développé. En analysant les catastrophes naturelles survenues en 2023, notamment les tempêtes et les inondations en Italie et en Europe de l’Est, Munich Re a constaté que 90 % des sinistres n’étaient pas assurés.
Les propriétaires de Los Angeles se tournent vers les assureurs de dernier recours
Lorsqu’un propriétaire aux États-Unis ne peut pas obtenir d’assurance via les canaux conventionnels, le plan Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) est une option de dernier recours. FAIR est financé par les compagnies d’assurance habitation privées de Californie, et non par les contribuables.
Jusqu’en 2020, le nombre national de propriétaires dépendant du plan FAIR pour leur assurance était stable à environ 1,4 million. Cependant, ce nombre est passé à 2,3 millions en 2022 et à 2,7 millions en 2023.
Mais la Californie a été plus durement touchée que la plupart des autres pays. CA FAIR rapporte que 1 430 propriétaires dans le seul code postal de Pacific Palisades étaient couverts par FAIR en septembre 2024, soit 85 % de plus qu’un an auparavant.
Dans tout l’État, le nombre de politiques relevant du plan FAIR est passé d’un peu plus de 200 000 il y a quatre ans à 452 000 l’année dernière. À Pacific Palisades, environ une maison sur sept était assurée au titre de FAIR.
Mais assurer une maison sous FAIR coûte cher. Selon Bankrate, le coût moyen d’une police d’assurance sur le plan FAIR est d’environ 3 200 $ (3 140 €), soit plus du double du coût d’une police standard.
Même avec ces coûts politiques élevés, le plan California FAIR est mis à rude épreuve sous le poids des catastrophes naturelles. Un législateur, Jim Wood, a déclaré lors d’une audience en mars : « Je crains que nous soyons à une mauvaise saison des incendies d’une insolvabilité complète. »
Il semblerait que la mauvaise saison des incendies soit arrivée.
La Californie envisage d’obliger les assureurs à proposer des polices
Les pertes liées aux incendies de forêt en Californie sont encore en cours d’évaluation, mais elles devraient être les plus coûteuses de l’histoire des États-Unis. Accuweather prévoit que les pertes assurées s’élèveront à des milliards de dollars, estimant des niveaux de 135 à 150 milliards de dollars (132 à 147 milliards d’euros).
« Ce sera l’incendie de forêt le plus coûteux de l’histoire moderne de la Californie », déclare Jonathan Porter, météorologue en chef chez Accuweather. Il a ajouté qu’il pourrait même s’agir de l’incendie de forêt le plus coûteux de l’histoire des États-Unis, car il se produit dans « des zones densément peuplées autour de Los Angeles avec certains des biens immobiliers les plus valorisés du pays ».
L’agence de notation Moody’s note que la région de Pacific Palisades constitue l’un des risques les plus importants de FAIR, avec des actifs assurés évalués à environ 5,9 milliards de dollars (5,7 milliards d’euros). En outre, les réclamations liées aux frais de subsistance et à l’interruption d’activité risquent de faire grimper encore plus les coûts.
Les assureurs compteront les coûts des incendies de forêt dans les années à venir et refuseront probablement de nouvelles polices en conséquence. Cependant, la Californie estime avoir une solution à la crise.
En vertu d’une nouvelle réglementation d’État annoncée la semaine dernière, les compagnies d’assurance seront obligées de proposer des polices d’assurance aux propriétaires dans les zones à risque d’incendie de forêt. Les assureurs devront avoir au moins 85 pour cent de leur portefeuille à l’échelle de l’État dans des domaines à risque, cette exigence étant mise en œuvre avec des augmentations de 5 pour cent tous les deux ans.
Cette règle est la dernière en date de la stratégie d’assurance durable du commissaire aux assurances de Californie, Ricardo Lara, qui vise à offrir aux Californiens plus d’options en matière d’assurance de leurs propriétés. Lara avait précédemment déclaré que les entreprises seraient autorisées à utiliser des « modèles de catastrophe » pour appliquer des taux plus élevés aux polices dans les domaines à risque.
Comment le changement climatique rend-il l’assurance plus chère ?
Un rapport du Sénat américain sur le marché de l’assurance a prévenu le mois dernier que « les événements météorologiques extrêmes liés au climat deviendront à la fois plus fréquents et plus violents, ce qui entraînera une assurance de plus en plus rare et des primes de plus en plus élevées ».
Pour les Européens, la hausse des coûts d’assurance due à l’inflation n’est que la pointe de l’iceberg. Les conditions météorologiques imprévisibles, l’élévation du niveau de la mer, les incendies de forêt et les inondations placent certaines propriétés qui étaient auparavant à faible risque dans des zones à haut risque, augmentant encore davantage les primes et conduisant même dans certains cas à un refus de police.
En octobre dernier, il a été révélé que le changement climatique était à l’origine de plus d’un tiers de toutes les pertes mondiales d’assurance liées aux conditions météorologiques. Au total, elle est responsable d’environ 600 milliards de dollars (567 milliards d’euros) de sinistres, dont le coût est répercuté sur les assurés.
Les évaluateurs des risques, le Swiss Re Institute, affirment qu’en 2024, l’Europe connaîtra les deuxièmes pertes assurées dues aux inondations les plus élevées de l’histoire. Moody’s estime que les pertes assurées dans le sud de l’Allemagne dues aux inondations de 2024 s’élèveraient à 3 milliards d’euros. Les pertes globales dues aux catastrophes naturelles devraient dépasser 135 milliards de dollars (128 milliards d’euros) rien qu’en 2024.
Les inondations et les sécheresses sont des extras dans les polices d’assurance
En Europe en particulier, les inondations et les sécheresses ne sont pas systématiquement couvertes par les polices et doivent être achetées comme un supplément supplémentaire à la police.
L’Autorité européenne des assurances et des pensions professionnelles (EIOPA) a mené des recherches sur le changement climatique et l’assurance en 2022 et a constaté qu’« il reste encore beaucoup de travail à faire pour se préparer à ces changements ».
Plus précisément, l’étude a révélé que plus de 50 pour cent des entreprises avec lesquelles elle travaille n’ont entrepris aucune analyse du changement climatique. Beaucoup n’ont pas été en mesure de fournir les données granulaires requises pour une telle évaluation, même si ces risques sont considérés comme la « nouvelle norme » pour les assureurs.
La situation à Los Angeles devrait être un signal d’alarme pour les propriétaires européens comme pour les assureurs. Les pertes dues aux catastrophes naturelles liées au changement climatique ne feront qu’augmenter et il est crucial de s’assurer que votre police d’assurance habitation vous prépare au pire.
